В кредите отказать

Вообразите следующую ситуацию: Вы очень давно мечтали о новом жилье, и вот, в конце концов, подобрали наиболее подходящее Вам предложение и уже, может быть, даже подписали предварительный договор о купле-продаже недвижимости с продавцом. Затем Вы обратились в банк за ипотекой, будучи полностью уверенными в том, что наверняка получите нужную сумму, но Вам отказали. Что же делать в подобной ситуации?

Представители банка говорят о том, что отказ в кредитной заявке не является редким явлением. По статистике примерно 20–25 % потенциальным заемщикам не удовлетворяют кредитные заявки. «Число отказов в нашем банке составляет примерно четверть от суммарного объема всех получаемых заявок», — подтверждают статистические данные банковские аналитики.

Потенциальные клиенты, которые получили отказ, не понимают, почему так случилось, а если учитывать тот факт, что большинство будущих заемщиков выбирают квартиру «в ипотеку» заранее, до того, как обращаются в кредитную организацию, то несложно вообразить растерянность подобных «отказников».

По ипотечному кредитованию просроченная задолженность составляет немногим более 1 %. Однако этот факт всё равно не усыпляет бдительность работников банка. Ипотечное кредитование подразумевает долгое сотрудничество с банком (до 30-ти лет), поэтому частично становится прозрачным, из-за чего сотрудники кредитных организаций очень ответственно подходят к выбору заемщиков.

Отказ в кредитовании «в законе».

Банк обладает полным правом отказать в предоставлении займа, не объясняя причину. Всё дело состоит в том, что когда кредитор сообщает клиенту причины отказа, он должен раскрыть критерии, касающиеся анализа и оценки потенциальных заемщиков, что является внутренней коммерческой тайной. «Банк обладает полным правом не предоставлять сведения, касающиеся отказа в кредитовании потенциального заёмщика по причине того, что клиент, обладая такими знаниями, при будущих попытках получить кредит, может завуалировать нужные сведения», — пояснят представитель банка.

В данном вопросе кредитные организации действуют согласно законодательству Российской Федерации. Банковские аналитики считают, что клиента в обязательном порядке нужно проинформировать исключительно о финальном решении банка, а «информация, на основе которой было принято это решение, а также способ ее получения, может не доводиться до клиента, потому что подобная обязанность не предусмотрена законодательством».

Почему я?

Самый первый вопрос, возникающий у клиента, который получил отказ – это: почему же так случилось?

В перечне наиболее явных причин, из-за которых заявку не одобряют — это несоответствие основным требованиям банка, к примеру, отсутствует условия наличия минимального совокупного трудового стажа (от 12 месяцев), стажа на последнем месте работы (обычно 6 месяцев), минимального (18–21 год) или максимального возраста к моменту завершения выплат (средние показатели от 55 до 65лет).

Когда осуществляется проверка потенциальных заемщиков, в первую очередь банки обращают внимание на их соответствие требованиям, а также платежеспособность. Представитель банка уточняет: «Когда банком выдается кредит, важно, чтобы заемщик был дисциплинированным и надежным, с достаточным уровнем платежеспособности». При отсутствии стабильного источника дохода или постоянной занятости, потенциальному заёмщику, скорее всего, откажут в выдаче кредита.

Банк также обладает правом не работать с клиентом в случае присутствия обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что в срок деньги не будут возвращены. Представитель банковского сектора поясняет: «Законом не устанавливается перечень конкретных обстоятельств и степень их влияния на то, что в срок кредит не будет возвращен. Это свидетельствует о том, что каждое обстоятельство, признанное банком таковым, может быть причиной для отказа в выдаче займа».

Встречаются ситуации, когда «положительному» внешне клиенту, обладающему стабильной, хорошей зарплатой, и предоставившему все нужные документы для выдачи кредита, отказывают в выдаче ипотечного кредита. Как правило, это связано с обнаружением каких-то негативных факторов, которые позволяют усомниться в покрытии обязательств по кредиту.

К примеру, таким фактором может стать негативная репутация компании, в которой работает потенциальный клиент. «В нашей практике был случай, когда в течении процесса рассмотрения заявки на получение ипотеки было выявлено, что организация, в которой потенциальный заемщик числится учредителем, а также генеральным директором, втянута в судебные разбирательства, касающиеся взыскания долгов с нее на сумму 16 миллионов рублей, а также иск, касающийся признания организации банкротом, — поясняет представитель банка. — Безусловно, клиенту отказали в выдаче ипотечного кредита».

Закредитованность потенциального заемщика также является негативным фактором. Когда банк рассматривает заявки, берется во внимание соотношение «платеж/доход» и  выясняется, таким образом, какую часть всех финансовых поступлений потенциальный заёмщик способен тратить, чтобы погашать заём. В большей части кредитных организаций подобное соотношение принято на уровне 40 %, ввиду этого, к примеру, заёмщик при ежемесячном доходе в 45 тысяч рублей не должен выделять на погашение долга более 18 тысяч рублей. В случае, когда совокупный доход семьи покрывает обязательства по кредиту, исходя из вышеописанного соотношения, в выдаче займа будет отказано.

«Приведу еще один пример: суммарный доход супругов, которые обратились в банк за получением нецелевого кредита под залог недвижимости, — составляет 100 тысяч рублей. В течении процесса рассмотрения заявки было выявлено, что общий объем платежей по кредитам, которые уже предоставлены им в иных кредитных организациях, составляет 50 тысяч рублей, — вспоминает банковский представитель. — Итак, в случае предоставления нового кредита на желаемых условиях, супруги будут обязаны тратить 90 % своего суммарного дохода на погашение долговых обязательств по кредитам. Безусловно, это нереализуемо на практике».

Еще одной из причин отказа может быть преднамеренная подделка заёмщиками предоставленных документов. Безусловно, когда допускается ошибка в заявлении, которое в спешке заполняли в отделении банка потенциальные клиенты – это одно дело, но совсем иное — это подделанная справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. «В практике был случай, когда в течение рассмотрения заявки на получение кредита было выявлено, что справка 2-НДФЛ была составлена с большим числом нарушений, в частности, указанные в ней коды и суммы вычетов были недействительными. Помимо этого, анализ должности, опыта и образования потенциального клиента показал, что указанный в справке доход не соответствует среднерыночным показателям по региону», — продолжает представитель банка.

История подвела.

Если клиент, которому отказали, считает, что у банка не было объективных оснований для отказа, то перед тем, как обращаться в другой банк за кредитом, можно самому проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться в том, что там не указана ошибочная информация, советуют работники банка.

Получение подобных сведений занимает, к сожалению, много времени. Когда обнаруживается ошибка в кредитном отчете, то процесс может существенно затянуться. Однако, «любую информацию, которая содержится в кредитной истории, можно оспорить. С этой целью в бюро кредитных историй нужно подать специальное заявление. В течение 30 дней БКИ обязано проанализировать данные. Закон предусматривает, что вносится соответствующая запись о результатах подобной проверки, на основании которой БКИ обладает правом блокировать отрицательную информацию в кредитной истории», — рассказывает банковский аналитик. В случае, когда БКИ отказало во внесении дополнений или изменений в кредитную историю, а также не предоставило письменный ответ о результатах рассмотрения полученного заявления в установленный срок, заемщик имеет право обратиться в суд.

Путь исправления.

Что делать в том случае, если когда-то у заёмщика действительно были просрочки? В таком случае всё же можно рассчитывать на получение нового кредита.

Банки по-разному оценивают кредитную историю потенциальных заёмщиков. На основании различных методик, история, считающаяся однозначно негативной для одной кредитной организации, может быть приемлемой для иной. Помимо этого, банки рассматривают кредитную историю заёмщиков за различные периоды: одни банки берут во внимание только последний год, а иные рассматривают более длительный период времени. «В случае, если Вы испортили свою кредитную историю более чем 3-5 лет назад, банк может выдать вам кредит, закрыв на это глаза, иногда на определенных условиях», — рассказывает банковский аналитик.

Человек, который заинтересован в том, чтобы сотрудничать в дальнейшем с банками, а также получать кредиты на приемлемых условиях, может попробовать исправить свою негативную кредитную историю.

«Существует только один способ для исправления кредитной истории — докажите, что Вы изменили свое отношение к кредитам, стали более ответственно исполнять свои долговые обязательства», — продолжает советовать банковский аналитик. Эксперт считает, в роли «компенсирующего» фактора Вы можете обнародовать выписки об оплате разных счетов за последние пару лет. Положительные данные в кредитной истории со временем перевесят негативные. В случае, когда задержки в погашении объяснялись объективными причинами (потеря постоянного места работы, болезни и пр.), то Вы можете представить дополнительные доказательства, а также разъяснения причин непогашения долговых обязательств.

Как быть после отказа.

Есть ли смысл в том, чтобы после отказа в одном банке, обратиться в другой банк за предоставлением ипотечного кредита?

У экспертов на этот счёт утвердительный ответ. «Когда Вам отказали, обратитесь в иной банк, даже лучше в несколько сразу, чтобы не терять время. «На рынке огромное число банков, и какие-то из них наверняка смогут одобрить кредит», — уверен банковский аналитик Илья Васильев.